以下是针对你这种情况的分析与解决建议：

    高息贷款性质判断

   在这种空放贷款情形下，本金3万却要还5万多，很可能涉及到超出法律规定的高额利息。根据相关法律规定，民间借贷的利率司法保护上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以当前的LPR水平来看，年利率大约在15% - 16%左右。过高的利息部分是不受法律保护的。

    解决途径

    1. 与贷款机构协商

    提出合理诉求 ：你可以尝试主动与贷款机构进行沟通，向他们表明你目前的还款困难情况，并依据法律规定指出他们收取利息过高。要求按照法律规定的利率标准重新计算利息和还款金额，制定一个合理的还款计划。

    保留沟通证据 ：在协商过程中，无论是面对面交流还是通过电话、短信等方式沟通，都要注意保留相关的证据，比如聊天记录、通话录音等，以防后续产生纠纷。

    2. 拒绝不合理还款要求

    明确法律界限 ：对于超出法律规定利率部分的还款要求，你有权拒绝偿还。你可以告知贷款机构，法律只保护合法范围内的利息和本金，超出部分你不会支付。

    避免暴力催收 ：如果贷款机构因你拒绝支付高额利息而采取暴力催收、威胁恐吓等非法手段，你要及时向公安机关报案，维护自己的人身安全和合法权益。

    3. 通过法律途径解决

    提起诉讼 ：如果与贷款机构协商无果，你可以考虑向人民法院提起诉讼，请求法院判定贷款合同中超出法律规定利率的部分无效，并按照合法的利率重新计算还款金额。在诉讼过程中，你需要提供相关的证据，如贷款合同、还款记录等，以证明贷款的本金、利息约定以及你已经偿还的金额等情况。

    等待法院判决 ：法院会根据相关法律规定和事实情况进行审理，并作出公正的判决。一旦判决生效，双方都需要按照判决结果执行。

    可能面临的风险及应对

    信用风险 ：这种非正规的空放贷款可能不会上正规的征信系统，但贷款机构可能会将你列入他们自己的“黑名单”，影响你在他们圈子内再次贷款。不过，这对于你正常的金融信用影响相对较小。

    诉讼风险 ：如果贷款机构先向法院起诉你，你要积极应诉，不要逃避。在法庭上，你可以充分阐述自己的观点和理由，提供相关证据，维护自己的合法权益。