当发现车辆抵押贷款合同实际变为融资租赁合同时，消费者应通过详细审查合同、全面收集证据、积极沟通协商、向监管部门投诉以及寻求法律帮助等途径来维护自己的合法权益。

一、详细审查合同

• 仔细阅读合同条款：消费者应仔细阅读合同的每一个条款，特别是关于购车方式、付款方式、车辆所有权归属等关键内容，确认是否存在将贷款购车变为融资租赁的条款。
• 注意合同细节：合同的变化可能隐藏在合同的某个角落或者使用了较为晦涩的措辞，因此需要特别留意合同中的小字部分和附加条款。

二、全面收集证据

• 保留合同文本：消费者应仔细查看并保留与购车相关的所有合同、协议，包括看似是贷款合同但实际为融资租赁合同的文件，注意合同中的条款、签字、盖章等信息。
• 记录沟通过程：收集与销售人员、金融机构工作人员的聊天记录、通话录音等，这些可能包含关于贷款购车的承诺、说明等内容，作为后续维权的依据。
• 保存付款凭证：保留购车过程中的付款记录，如转账记录、收据等，以证明资金的流向和用途。
• 其他相关证据：如购车时的宣传资料、广告等，如果其中有关于贷款购车的表述，也可以作为辅助证据。

三、积极与相关方沟通协商

• 及时表达担忧：立即与销售方或提供贷款的金融机构取得联系，表达担忧和不满，要求他们解释合同中的相关条款。
• 寻求解决方案：在沟通过程中，提出按照最初贷款购车的约定进行纠正的诉求，并尝试达成双方都能接受的解决方案，如调整合同条款、提供补偿等。
• 保留协商记录：无论是面对面沟通还是通过电话、邮件等方式协商，都要注意保留相关记录，以备后续需要。

四、向监管部门投诉

• 市场监督管理部门：如果销售方存在欺诈行为或误导性宣传，可以向当地的市场监督管理局投诉，请求对销售方的经营行为进行调查和处理。
• 金融监管机构：如果涉及金融机构的违规操作，如未明确告知合同性质等，可以向银保监会及其派出机构投诉，要求对金融机构的业务进行审查和监管。

五、寻求法律帮助

• 咨询专业律师：考虑咨询一位专门处理消费者权益保护或合同法领域的律师。律师可以帮助分析合同条款，评估权益，并提供专业的法律建议。
• 提起诉讼：如果经过协商和投诉仍无法解决问题，且律师认为有足够的证据和理由支持诉讼，可以向人民法院提起诉讼。根据《民法典》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，应及时行使诉讼权利以免失去胜诉机会。要求撤销租赁合同，按照贷款购车的约定重新签订合同，或者要求销售方和金融机构承担相应的赔偿责任。

六、维权过程中的注意事项

• 保持冷静理性：在整个维权过程中，保持冷静和理性至关重要。避免采取过激行为或言辞攻击，以免影响问题的解决。
• 合法合规行动：确保所有行动都符合法律法规的要求，不要采取任何违法手段来维权。
• 关注时间节点：注意维权过程中的时间节点，如投诉期限、诉讼时效等，以免错过关键时机。