装修贷逾期90天，借款人需采取积极措施以应对可能产生的法律后果和信用风险。以下是一套全面而系统的应对策略：
一、立即与贷款机构沟通协商
- 主动联系贷款机构：
- 借款人应尽快主动与发放装修贷款的机构（如银行、消费金融公司等）取得联系，说明逾期的真实原因，如突发疾病、失业、家庭变故等不可抗力因素，以展现非恶意逾期的态度。
- 法律依据：虽然直接的法律条文未明确规定借款人需主动联系贷款机构，但根据《中华人民共和国民法典》中关于诚实信用原则的规定，借款人应如实告知贷款机构逾期原因，以维护双方之间的信任关系。
- 了解逾期后果：
- 借款人需明确装修贷逾期90天的严重后果，包括但不限于信用记录受损、面临法律诉讼、产生高额罚息和滞纳金等。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
- 协商解决方案：
- 借款人可尝试与贷款机构协商制定新的还款计划，如延长还款期限、分期偿还、减免部分逾期费用等，以减轻还款压力。
- 协商要点：协商过程中，借款人需保持诚恳态度，提供真实的财务状况证明，以增加协商成功的可能性。
二、制定并执行还款计划
- 全面梳理财务状况：
- 借款人应详细评估自己的收入、支出和资产情况，包括工资收入、其他收入来源、固定支出、可变支出以及可变现资产等，为制定合理的还款计划提供依据。
- 优先偿还逾期贷款：
- 在制定还款计划时，借款人应确保优先处理逾期贷款，避免逾期情况进一步恶化，导致更严重的法律后果和信用风险。
- 增加还款资金来源：
- 借款人可考虑通过兼职工作、出售闲置物品、向亲朋好友借款等方式增加收入，用于偿还贷款。
- 注意事项：在增加还款资金来源时，借款人需确保所采取的方式合法合规，避免陷入新的债务困境。
三、应对催收与法律风险
- 合法催收应对：
- 面对贷款机构的合法催收行为，借款人应保持冷静和理智，礼貌回应，并告知对方正在积极处理还款事宜。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》及相关规定，贷款机构有权采取合法手段进行催收，但不得侵犯借款人的合法权益。
- 违法催收举报：
- 如遇暴力催收、骚扰家人朋友、泄露个人隐私等违法违规行为，借款人应及时收集证据并向贷款机构投诉，同时向金融监管部门、消费者协会等相关机构举报。
- 举报途径：借款人可通过电话、邮件、在线投诉平台等方式进行举报，并提供相关证据以支持举报内容。
- 法律诉讼准备：
- 若贷款机构提起诉讼，借款人需积极应诉，准时参加庭审，如实陈述情况和还款意愿，配合法院调查审理。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，被告有义务按时参加庭审并如实陈述事实。
四、信用修复与保护个人权益
- 及时还款保持良好记录：
- 一旦还清逾期贷款，借款人应继续保持良好的信用记录，按时偿还其他贷款和信用卡欠款，以逐步恢复信用状况。
- 定期查询信用报告：
- 借款人可通过中国人民银行征信中心等渠道定期查询个人信用报告，了解信用状况，如有错误信息及时提出异议申请。
- 查询途径：借款人可登录中国人民银行征信中心官方网站或前往当地征信分中心进行查询。
- 保护个人权益：
- 在整个过程中，借款人需确保个人权益不受侵犯，对贷款机构的不当行为及时投诉或寻求法律援助。
- 法律援助途径：借款人可咨询专业律师或前往当地法律援助中心寻求帮助。
