用户欠信用卡及网贷是否会影响配偶，取决于债务性质是否为夫妻共同债务，以及是否存在共同借款或担保等特定情形。以下从法律定义、影响分析、特殊情形三个维度展开详细论述：
一、夫妻共同债务的法律定义与认定标准
根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务的认定需满足以下条件之一：
- 共同意思表示：夫妻双方共同签名，或一方事后追认债务。例如，配偶在信用卡申请表上签字，或事后书面确认债务。
- 家庭日常生活需要：债务用于家庭共同生活开支，如购房、子女教育、医疗费用等。例如，信用卡消费用于家庭装修或购买家电。
- 共同生产经营：债务用于夫妻共同经营的生意，如共同投资店铺、支付员工工资等。
若债务超出家庭日常生活需要，且债权人无法证明用于共同生活或生产经营，则不属于夫妻共同债务。例如，个人赌博、高风险投资等行为产生的债务。
二、信用卡及网贷对配偶的影响分析
1. 法律责任层面
- 共同债务情形：若债务被认定为夫妻共同债务，配偶需承担连带清偿责任。债权人可要求配偶偿还全部或部分债务，配偶偿还后有权向债务人追偿。
- 个人债务情形：若债务属于个人债务，配偶无需承担还款责任。但需注意财产混同风险，如债务人将个人财产转移至配偶名下，可能面临财产被执行的风险。
2. 信用记录层面
- 征信独立性：个人征信系统独立记录夫妻双方信息，债务人的逾期记录不会直接出现在配偶的征信报告中。
- 间接影响：若需以家庭名义申请贷款（如房贷），银行会审查双方征信。债务人的不良记录可能导致贷款被拒或利率上浮。此外，若债务导致家庭财务恶化，可能间接影响配偶的生活质量。
3. 财产执行层面
- 共同财产风险：若债务被认定为共同债务，债权人可申请法院冻结、查封甚至拍卖夫妻共同财产（如房产、存款）以偿债。
- 个人财产保护：若债务属于个人债务，配偶的个人财产（如婚前存款、继承财产）原则上不受影响。但需避免财产混同，如单独设立账户、保留财产来源证明。
三、特殊情形下的影响
1. 共同借款或担保
- 若配偶作为共同借款人或担保人签署贷款合同，其信用与债务直接关联。债务人违约时，配偶需承担还款责任，且逾期记录会出现在其征信报告中。
2. 婚前债务
- 婚前个人债务原则上与配偶无关。但若婚后用共同财产偿还婚前债务，可能引发财产纠纷。
3. 财产协议
- 夫妻可签订财产协议，明确债务分担方式。但协议需符合法律规定（如不得损害债权人利益），且仅对夫妻双方有效，不能对抗债权人。
结论
信用卡及网贷对配偶的影响需结合债务性质、共同意思表示、财产归属等因素综合判断。建议配偶在面对此类问题时，优先通过法律途径明确债务性质，并采取财产隔离措施（如单独账户、协议公证）以降低风险。
