借款人年龄加贷款年限的最长限制通常是由金融机构根据相关法律法规和内部政策来设定的。在中国，这一限制通常受到以下因素的影响：
一、法律法规的规定

1. 依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同双方应遵循诚实信用原则，按照约定履行自己的义务。
2. 《中华人民共和国商业银行法》则要求商业银行在贷款时，对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，以确保贷款的安全性。
   二、金融机构的内部政策
3. 金融机构通常会根据借款人的年龄、收入状况、信用记录等因素来评估其还款能力，并据此设定贷款年限的上限。
4. 一般来说，金融机构会倾向于给年龄较轻、收入稳定、信用记录良好的借款人提供更长的贷款期限，因为这类借款人的还款能力相对较强。
   综合以上因素，借款人年龄加贷款年限的最长限制在中国通常是男性不超过60周岁，女性不超过55周岁。也就是说，贷款的还款期限并不能超过上述的年龄限制。例如，如果一位男性借款人在40周岁时申请贷款，那么他可能获得的最长贷款期限就是20年（60周岁-40周岁）。
   但请注意，这只是一个通常的情况，具体的限制可能会因金融机构、贷款产品以及借款人的具体情况而有所不同。因此，在实际申请贷款时，建议借款人详细咨询相关金融机构的政策和要求。