贷款有了担保人仍需监督还款人，是因为二者在债务关系中承担不同角色与责任。具体分析如下：
一、法律责任的独立性

1. 借款人主责：根据《民法典》第六百七十五条，借款人应按约定期限返还借款，这是基于借款合同的直接义务，不因存在担保人而免除。
2. 担保人从责：担保合同是独立于借款合同的从合同。担保人仅在借款人未履行时，按约定方式（一般保证或连带责任保证）承担补充责任。例如，借款人逾期未还款，出借人可要求担保人代偿，但担保人代偿后有权向借款人追偿。
   二、监督还款人与担保人的角色差异
3. 监督还款人：仅负有监督义务，如观察借款人还款行为、及时反馈还款情况，通常无法定代偿责任，除非合同另有约定。
4. 担保人：需承担连带或补充责任。连带责任保证中，出借人可直接要求担保人承担全部债务；一般保证中，需先执行借款人财产后，方可要求担保人承担责任。
   三、实际执行中的风险分配
5. 对借款人：即使担保人代为清偿，借款人仍负有最终还款义务（担保人的追偿权）。若担保人无力承担，借款人需自行清偿剩余债务。
6. 对出借人：可同时起诉借款人和担保人，但需注意一般保证人享有“先诉抗辩权”（需先执行借款人财产）。监督还款人的存在，可辅助出借人及时掌握还款动态，降低信息不对称风险。