保险公司不垫付商业险是否合法，需根据具体情况及保险合同条款、法律规定来判断。在一般情况下，商业险没有必须先行垫付的法定义务，但在某些特殊情况下，如合同约定或法律规定，保险公司可能需要承担垫付责任。

一、商业险不垫付的常规情形

1. 理赔流程特点：商业险的理赔遵循一定流程，保险公司通常是在事故责任明确、损失确定后，根据保险合同的约定进行赔付。在未完成定损、核赔等流程之前，保险公司不会轻易垫付资金。例如，在车险中，需先由交警认定事故责任，保险公司再对车辆损失进行评估，之后才支付赔款。
2. 合同明确不承担垫付责任：若保险合同中明确写明不承担垫付责任，保险公司一般不会垫付。这是基于双方签订的保险合同中的明确条款。《中华人民共和国保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”在此原则下，保险公司与投保人可就垫付责任进行协商并明确约定。
3. 防止道德风险：随意垫付可能引发道德风险，如被保险人故意夸大损失或骗保，从而损害保险公司利益和其他投保人的权益。因此，保险公司通常会在理赔流程中设置严格审核机制，而非直接垫付。
4. 事故责任不在保险范畴内：若事故责任不属于保险范畴，保险公司通常也不会垫付。例如，某些商业险产品可能对特定原因导致的损失不承担赔偿责任，如战争、核辐射等。

二、商业险需垫付的特殊情形

1. 合同约定：有些商业险合同中可能有特别条款，约定在某些特定情况下保险公司需承担垫付责任。例如，一些高端医疗保险可能与特定医疗机构签订直付协议，在符合约定的紧急就医情况下，保险公司直接向医院垫付医疗费用。
2. 法律规定或监管要求：在特定领域，基于法律规定或监管要求，商业险可能需要进行垫付。例如，交强险在交通事故中对于抢救费用，在一定限额内会先行垫付。虽然商业三者险本身无此强制垫付义务，但在某些地方法院可能基于保障受害者权益等考虑，要求保险公司在商业险范围内对抢救费用等进行适当垫付。
3. 抢救危急伤者：在特殊情况下，如抢救危急伤者，法律可能规定保险公司有垫付义务，但需满足相关规定和条件。这种垫付义务通常与特定法律法规或监管政策相关联，且可能涉及多方协调与审批流程。

三、应对措施与建议

1. 与保险公司协商：首先应与保险公司分析不垫付的原因，寻求解决方案。通过沟通协商，可能达成双方都能接受的理赔方案。
2. 查阅保险合同：详细查阅保险合同条款，了解自身权益和保险公司的垫付政策及责任范围。这有助于明确双方权利义务关系，为后续维权提供依据。
3. 投诉与维权：若协商无果，可向保险监管部门如银保监会及其派出机构投诉，也可咨询律师获取针对性法律建议进行维权。同时，要保留好保险合同、医疗费用单据等相关证据，以便在维权过程中使用。
4. 购买保险时的注意事项：客户在购买商业险时，应仔细阅读保险合同，特别是关于垫付政策和责任范围的条款，以确保自身权益得到充分保障。同时，根据自身风险状况和需求选择合适的保险产品，避免盲目投保或忽略重要条款。