贷款合同签了但未拿到钱，合同的生效情况需根据合同性质及条款来判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合同生效的基本原则
- 依法成立的合同自成立时生效：根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条，依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。
- 合同生效条件的特别约定：若贷款合同中明确规定了生效条件或时间，并且这些条件在款项交付前已满足或时间已到达，则合同可能按照约定生效。
二、不同性质的贷款合同生效规则
- 自然人之间的借款合同：
- 实践合同性质：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，除了双方意思表示一致外，还需实际交付借款合同才能成立并生效。
- 结论：因此，如果自然人之间签订了贷款合同但借款人未拿到钱，该借款合同尚未生效。
- 非自然人之间的借款合同（如企业与银行、企业与企业等）：
- 诺成合同性质：此类借款合同一般为诺成合同，只要双方当事人就借款事宜达成一致意见并签订合同，合同即成立并生效，不以借款的实际交付为生效要件。
- 违约责任：合同生效后，出借方未按约定提供借款的，构成违约行为，借款方可要求出借方承担违约责任。
- 结论：对于非自然人之间的贷款合同，即使未拿到钱，合同也一般自成立时生效；出借方未履行放款义务将构成违约。
三、合同中的特别生效条款
- 若贷款合同中特别约定了“款项到账合同才生效”等类似条款，则必须等待款项实际到账后合同才正式生效。
