钱没贷出来，合同是否生效需根据合同性质及条款判断。具体分析如下：
一、自然人之间的借款合同

1. 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立并生效。
2. 分析：若双方为自然人，即使签订了借款合同，但款项未实际交付，合同未成立生效。借款人无需承担还款责任，因合同尚未产生法律效力。
   二、非自然人之间的借款合同
3. 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第五百零二条，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立，并自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。
4. 分析：对于金融机构与自然人、法人及非法人组织之间的借款合同，通常属于诺成合同。合同签订后即生效，即使款项未到账，也不影响合同效力。若金融机构未按约放款，构成违约，借款人有权要求其承担违约责任。
   三、合同中的特别约定
5. 约定优先：若合同中明确约定以贷款到账为生效条件，则需遵循该约定。即使合同已签订，但借款未到账，合同仍不生效。
6. 分析：这种约定体现了双方当事人的真实意愿，法律予以尊重和保护。因此，在签订合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于生效条件的约定。