一般来说，离婚时男方索要彩礼和金饰是否需要退还，要根据具体情况，依据法律规定来判断。以下为你详细分析：

    相关法律依据

   《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》第五条规定，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：

   1. 双方未办理结婚登记手续；

   2. 双方办理结婚登记手续但确未共同生活；

   3. 婚前给付并导致给付人生活困难。

   适用前款第二项、第三项的规定，应当以双方离婚为条件。

    不同情形分析

    双方未办理结婚登记手续

   这种情况下，即便双方已经按照当地习俗举办了婚礼，但是由于没有进行结婚登记，在法律层面上不属于合法夫妻。此时如果男方要求退还彩礼和金饰，女方通常需要退还。

    双方办理结婚登记手续但确未共同生活

   共同生活是指夫妻双方在日常生活中相互扶持、共同承担家庭责任等。如果双方虽然办理了结婚登记，但由于某些原因（例如长期异地等）从未共同生活过，离婚时男方要求退还彩礼和金饰，女方可能需要退还。不过实践中对于“确未共同生活”的认定，需要结合具体证据和实际情况来判断。

    婚前给付并导致给付人生活困难

   “生活困难”是指依靠个人财产和离婚时分得的财产无法维持当地基本生活水平。如果男方能够证明因为给付彩礼和金饰，导致自己家庭经济陷入困境，无法维持当地基本生活水平，在离婚时要求退还，法院可能会支持其请求。

    不符合上述情形

   如果不存在上述三种法定情形，一般情况下，离婚时男方要求退还彩礼和金饰，法院通常不会支持。因为彩礼和金饰在结婚时给付，可能视为一种附条件的赠与，当双方结婚这一条件达成，赠与行为一般就生效了。

   此外，在司法实践中，还会考虑彩礼和金饰的使用情况、双方共同生活的时间长短、是否生育子女等因素。例如，彩礼已经用于双方共同生活支出，或者金饰是在婚后作为日常佩戴使用且有一定损耗等，在处理时也会综合考量。