离婚协议中约定房产证是男方名字但贷款未结清的房子归女方，在符合法定条件时是合法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、离婚协议的有效性条件
- 双方自愿协商：离婚协议中关于房产归属的条款，必须是双方自愿协商的结果，不存在任何胁迫、欺诈等情形。
- 民事行为能力：签订离婚协议的双方需具备完全民事行为能力，即精神状态正常，能够清晰认识自己行为的法律后果。
- 意思表示真实：协议内容必须反映双方的真实意愿，无欺诈、胁迫等导致意思表示不真实的情况。
- 内容合法性：协议内容不得违反法律法规的强制性规定，也不得违背公序良俗。
二、房产归属与贷款责任
- 房产归属：虽然房产证上登记的是男方的名字，但离婚协议中明确约定房子归女方所有，该约定在符合上述有效性条件时，对双方具有法律约束力。
- 贷款责任：
- 连带清偿责任：在贷款未还清前，银行作为抵押权人，仍对房屋享有抵押权。因此，无论房产如何分配，夫妻双方通常需对未还贷款承担连带清偿责任。这意味着，若女方未能按时还款，银行有权要求男方承担还款责任。
- 协议约定的内部效力：离婚协议中关于贷款偿还责任的约定，在夫妻间具有法律约束力。若协议约定由女方承担贷款偿还责任，女方需继续按时还款，并与银行沟通贷款主体变更事宜（若银行同意）。但需注意，这种变更通常需要银行同意，且女方需满足银行的相关条件。
- 未明确约定的风险：若离婚协议未明确约定贷款偿还责任，则夫妻双方对贷款仍负有共同偿还责任。此时，若女方未能按时还款，银行有权追究双方的责任，这可能影响双方的信用记录。
三、产权变更与执行
- 签字与备案：离婚协议经双方签字并经婚姻登记机关备案后，即具有法律效力。若协议中有特定生效条件（如颁发离婚证），则需满足这些条件才能生效。
- 及时过户：生效后，女方应携带离婚证、离婚协议、房产证、身份证等材料，前往不动产登记部门办理产权变更手续。这一步骤至关重要，它确保房屋产权完全转移至女方名下，避免后续纠纷。
- 诉讼与执行：若男方不配合过户，女方有权向法院提起诉讼，要求男方履行协议。法院判决后，若男方仍不履行，则女方可申请强制执行。
四、特殊情况与建议
- 银行不同意变更贷款主体：若银行不同意将贷款主体变更为女方，双方可协商其他还款方式，如由女方继续以男方的名义还款（但需注意信用风险和配合问题），或提前清偿剩余房贷后办理过户手续。
- 出售房屋：若双方协商一致，也可选择出售房屋，用售房款偿还房贷后，再分割剩余款项。这种方式虽能彻底解决问题，但可能涉及税费和交易成本。
- 咨询专业律师：在整个过程中，建议女方咨询专业律师以获取更准确和详细的法律建议。特别是在处理贷款问题、产权变更及后续处置时，应谨慎行事，确保自身权益得到充分保障。
